もっとも大きな違いは「保証協会の保証を必要とするか否か」です。

銀行は基本的に中小企業向け融資には、保証協会の保証を求めてきます。したがって、融資の審査も銀行と保証協会の二者が行います（ただ、実際は保証協会がOKを出したものを銀行がNOとすることは稀）。

そして、保証協会に保証料を支払って保証してもらいます。

日本公庫（国民生活事業）を利用して借入する場合

日本公庫の場合は、保証協会の保証を求められることはありません。審査は日本公庫単独ということになります。

したがって、融資実行までのスピードが速いのが日本公庫の特徴です。

日本公庫の場合は保証料を取られませんが、「無担保・無保証（保証協会の保証と同じ条件）」の場合には利率が上がるので、保証協会付融資（制度融資）で保証料を支払うのとそれほど金利面での差はありません。

業績が悪化するとどうなるのか？

次にあげられる特徴が、業績不振時の対応です。

銀行は業績が悪くなると、例えそれまで返済が滞ることがなかったとしても、すぐに融資判断が厳しくなりますが、日本公庫の場合は、（厳しくなりこそすれ）過去の返済実績をかなり考慮してくれます。

ですので、金利が多少高かろうとも、必ず取引銀行の一つに入れておいて頂きたいと思います。

また、細かなところでいうと、銀行は借り換えを除いて期日前一括弁済を嫌がりますが、日本公庫は期日前一括弁済をあまり嫌がりません。

むしろ、「評価できる」とさえ言われることがあります。民間と政府系の差をまざまざと感じさせられる点です。